支付行业监管进一步细化 银行卡收单违规是监管重点

　　■本报记者 冉学东

　　见习记者 徐晓梅 北京报道

　　2019年，监管继续升级，支付机构遭处罚已经是“家常便饭”。

　　8月6日，中国人民银行呼和浩特中心支行（下称“央行呼和浩特中心支行”）连续开出15张支付罚单，包括付临门、乐刷科技、富友支付、中汇电子、汇付数据（注：均为支付机构简称，下同）内蒙古分公司等在内的支付机构，作出处罚决定日期均为2019年7月29日。这15家支付机构均违反了《银行卡收单业务管理办法》。

　　一位业内资深人士对《华夏时报》记者表示，“由于行业存在的一些问题可能导致严重后果，从央行总行到各地分支机构都加强了支付机构的监管，一般只要有检查就有罚单。”

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，如今支付机构遭处罚已经成为常态，而这次处罚整体金额不高，最高为畅捷支付被罚6万元。央行呼和浩特中心支行的这次处罚主要突出两个点，一是银行卡收单业务，二是除了罚款，多出了单独给予“警告”。

　　他还补充道，处罚行为均为违反银行卡收单，是落实监管政策的体现。另外，行政处罚越来越细化，以往鲜有将“警告”直接单独列出的罚单。

　　新添15家支付机构遭处罚

　　支付机构遭处罚又添15家。

　　近日，央行呼和浩特中心支行对付临门、捷付睿通、钱宝科技、盛付通、富友支付、乐刷科技、嘉联支付、国通星驿、畅捷支付、现代金融、中汇支付、汇付数据、开店宝（原点佰趣）、海科融通、银盛支付15家支付机构的内蒙古分公司予以处罚。

　　从违法行为类型上看，15家支付机构均违反了《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行令〔2013〕第9号发布），捷付睿通、钱宝科技还同时违反了《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）。

　　从行政处罚内容上看，10家支付机构被处于数万元罚款，最高为畅捷支付的6万元；盛付通、富友支付被处以1万元罚款；中汇支付、钱宝科技被处以2万元罚款；付临门、汇付数据、海科融通、乐刷科技、银盛支付被处以3万元罚款；捷付睿通、开店宝、嘉联支付、国通星驿、现代金融5家支付机构则被单独“警告”。畅捷支付和乐刷科技刚刚成功获得支付牌照续展。

　　黄大智表示，这次整体处罚金额不高，最高为6万元。与以往十万、百万甚至千万级别的大额罚单不同，表明了小型违规事件也会遭到处罚，监管会越来越细化。

　　15家支付机构均违反了银行卡收单规定。黄大智指出，这是监管落实《关于进一步加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号，下称85号文）政策的体现。另外，这次行政处罚内容还多出了单独给予“警告”，表明行政处罚的内容越来越细化，在罚款的基础上，增加了分级分层的处罚方式。

　　本报记者还发现，这15家支付机构均不是第一次遭央行处罚，且多家支付机构在2019年就已经收到多张罚单。就在一周前，汇付数据、海科融通、国通星驿、乐刷科技也因违反银行卡收单规定被央行沈阳分行分别处以4万元、18万元、8万元、9万元罚款。

　　无独有偶，7月29日，钱宝科技因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”被重庆市渝北区市场监督管理局列入经营异常。

　　黄大智认为，央行呼和浩特中心支行的处罚可以看出，阶段性处罚明显。在2017年下发《进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》后，“无证支付”成为监管的重点，很多支付机构因违反备付金相关规定被处罚，目前已经取得阶段性成果；今年85号文出来之后，可以说是对3·15的回应，监管的重点是线下银行卡盗刷。

　　截至目前，央行公示已经注销33家支付机构，其中6家有“银行卡收单”支付业务。

　　银行卡收单监管层层升级

　　今年以来，支付处罚的重点放在了“银行卡收单”上，是为了更好地落实监管政策。

　　2019年3月，监管发布85号文，明确规定收单机构应当对移动受理终端（包括银行卡和条码支付移动受理终端）所处的位置持续开展实时监测，并逐笔记录交易位置信息，对于无法监测位置或与商户经营地址不符的交易，暂停办理资金结算并立即核实。收单机构应当于6月30日前完成改造；逾期未完成改造的，暂停移动受理终端业务功能。

　　同时，85号文还指出，清算机构应当强化受理终端入网管理，参照国家标准及金融行业标准制定受理终端入网管理制度；应当通过特约商户信息管理系统运用大数据分析技术，持续开展受理终端注册信息与交易信息监测校验，并向收单机构反馈校验结果。收单机构对异常校验结果应当及时采取措施核实、整改。

　　早在2016年9月，央行就已下发相关文件即《关于加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号，下称261号文）。在文件名称上，仅有“进一步”之差。85号文则是261号文的升级版，某业内人士分析称，“85号文”表面上是加强对“电信网络新型违法犯罪”的打击力度，实际上是借机增强清算机构和传统POS机具产业链对条码支付收单市场的话语权和控制力。

　　就在前几日，为了进一步落实85号文关于终端地理位置信息监控的相关要求，银联发布《关于2019年银联直联终端统一版应用程序升级相关工作的通知》，要求各终端生产企业为收单机构开展的终端改造工作做好支持，同时对于为直联收单机构预置终端程序的情况，确保终端出厂前正确预置2019年银联统一版应用程序。这也在一定程度上说明了银行卡收单的监管细则越来越多，更加细化。

　　从监管角度来看，黄大智认为接下来有三个重点和方向：一是反洗钱，支付和资金直接相关，非常容易涉及反洗钱、犯罪等；二是银行卡收单监管越来越细化；三是未来会对聚合支付（第四方支付）有一个更加细化的监管，有望今年下半年或者明年会下发相关监管文件。

　　从全局上来看，上述业内人士对本报记者称，从去年以来，受到断直连、备付金缴存等政策影响，支付机构的通道趋同、成本上升、竞争加剧，大部分支付机构的线上业务交易量和收入都明显下降，很多机构都出现了亏损。支付服务只是其他业务的基础，原来的竞争更偏向于通道成本的竞争，未来的竞争在于场景和提供解决方案能力的竞争。从目前的情况来看，支付宝和微信的地位难以撼动，占据了超过93.6%的份额。其他机构仅有少数几家能够依托主业的应用场景，其他支付机构只能以提供解决方案为主。