6月21日，网商银行公布的信息显示，成立仅三年时间，网商银行及其前身阿里巴巴小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

2015年6月，国内首批试点的5家民营银行之一网商银行正式开业。马云在成立仪式上曾经表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。当时谁也没想到，这样“不可能完成的任务”提前两年就实现了。 ? ? ? ?

“能提前小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻。”网商银行行长黄浩称，2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码探索“310”贷款模式，即3分钟申请，1秒钟放贷，0人干预，带到对线下小摊小贩的服务中；过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而“310”模式每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

更逆天的是，黄浩告诉券商中国记者，仅一年时间，新增小微商贷户数达300万，但不良率却仅0.54%，复贷率35%，准时还款率99.15%。而目前，它的员工总数不过400多人。继余额宝之后，“310”模式怎么改变行业？

远低于同业的不良率、短回款周期、高资金运转效率、高速用户增长数，这一成本投入和收益比羡煞不少同行，这家成立时间不过三年的民营银行是怎么做到的？